利率进入“0字头”时代 有了闲钱还存不存？怎么存？

近期，多家国有大行及部分股份行，进行了新一轮的存款利率(lìlǜ)下调。调整后，国有六大(liùdà)行的定期存款整存整取一年期利率在0.95%~0.98%，跌破1%关口，进入“0字头”时代。存款利率为什么降(jiàng)？利率进入“0字头”时代，对于老百姓传统的储蓄方式意味着什么？眼下(yǎnxià)，如果有了闲钱，还存(háicún)不存钱？怎么存？ 这些年大家一共存了多少钱(qián)？ 先看看这些年大家(dàjiā)都存了(le)(le)多少钱？国家统计局数据显示，截至2024年年末，境内住户存款(cúnkuǎn)超过152万亿元，比上年末增长了10.4%。而央行发布的最新数据显示，前四个月人民币存款增加12.55万亿元。其中，住户存款增加7.83万亿元，占了一多半。 现在(xiànzài)存钱 利率能有多少？ 而从(cóng)5月20日开始，六大银行及多家股份制银行陆续发布公告，下调存款利率(lìlǜ)。现在存钱，利率能有多少？ 先来看一张表格，工商银行公布的部分(bùfèn)存款最新挂牌利率。 基本上所有的存款品种利率(lìlǜ)都下调了，其中(qízhōng)定期整存整取一年期和两年期利率下调了15个(gè)基点，三年期和五年期利率下调了25个基点。 对比来看，工行、农行、中行、建行、交行、招行调整后的存款利率基本一致(jīběnyízhì)，邮储(yóuchǔ)银行和光大银行的利率稍高一些。比如一年期(yīniánqī)定期存款(dìngqīcúnkuǎn)利率，工行是0.95%，邮储银行是0.98%，光大银行是1.15%。 记者还注意到，银行的(de)挂牌利率和实际(shíjì)存款利率一般都有所差别，比如像一年期定期存款(dìngqīcúnkuǎn)，工行的挂牌年利率是(shì)0.95%，而在手机银行上，我们看到50元起存的，年利率是1.1%，比挂牌利率要高15个基点；而在农业银行(nóngyèyínháng)手机银行里，老王看到一年定期存款年利率也是1.1%，不过要1000元起存。另外(lìngwài)，即使是同一家银行，在不同城市实际执行的存款利率也会有所不同。 最近两年，银行已经多次下调存款利率。不过，不同的银行调整节奏(jiézòu)、幅度会有所不同。一般都是大型银行率先调整，随后股份制银行跟随，最后(zuìhòu)是中小银行陆续调整。在(zài)利率方面(fāngmiàn)，股份制银行、中小银行调整后的存款利率大多会高于大型银行。 多家股份制银行已(yǐ)跟进 21日，平安银行、中信银行、兴业银行(xīngyèyínháng)、光大银行、浦发银行、民生银行(mínshēngyínháng)、广发银行、华夏银行等多家股份制银行也跟进下调了存款利率。存款利率为什么(wèishénme)降？ 招联首席研究员 董希淼：存款利率下降(xiàjiàng)既是大势所趋，也是主动而为。近年来，随着经济周期波动，各类资产投资回报率下降，无风险利率处于下行通道，低利率时代已经到来。存款利率下降是低利率时代的自然现象。而近年来，我国商业银行净息差(xīchà)持续下滑，2025年一季度(yījìdù)末已经降至历史低位。在这种情况下，适度(shìdù)下调(xiàdiào)存款利率，有利于银行降低负债(fùzhài)成本，保持相对合理的净息差水平，增强银行服务实体经济的可持续性(kěchíxùxìng)和防范化解金融风险的能力。但不同的商业银行调整(tiáozhěng)存款利率的节奏、幅度有所不同。 是否将改变传统的储蓄(chǔxù)方式？ 国有六大行定期存款利率进入“0字头”时代(shídài)，这对于咱们老百姓传统的储蓄方式意味着什么(shénme)？ 招联首席研究员 董希淼：此次利率下调之后，活期存款(cúnkuǎn)利率接近于零，一年期(yīniánqī)定期存款利率跌破1%，对老百姓最直接的(de)影响就是存在银行里的存款利息变少，这(zhè)或将(jiāng)降低存款的吸引力，推动老百姓传统的储蓄(chǔxù)方式加快转变。一部分人寻求更(gèng)高收益的投资(tóuzī)渠道，会降低储蓄比例，将更多资金投向理财、基金、股票等，但这需要具备专业知识和投资经验。一部分人储蓄意愿有所降低，将更多资金用于消费(xiāofèi)，提高消费水平，改善生活条件。从短期来看(láikàn)，传统的国民储蓄习惯依然是主流，但长远来看，如果存款利率继续降低，将深刻影响老百姓的经济行为和投资策略，高储蓄率将可能下降，更多储蓄将转化为消费和投资。 现在有了闲钱还(hái)存不存？ 近期，随着定期利率逐步下调，如果我们有了(le)闲钱，还存不存呢？ 招联首席研究员 董希淼：随着(suízhe)存款利率走低和(hé)资管产品收益(shōuyì)率下降，以及居民预期(yùqī)改善，理财市场、资本市场的吸引力或将进一步增强，更多资金有望流向股市和楼市，投资者应尽快调整好(hǎo)投资心态(xīntài)，降低对投资收益的预期。总体而言，投资者应平衡好风险和收益、短期和长期的关系来(lái)综合进行资产(zīchǎn)配置。如果希望获得较高收益，那么应承担更高的风险。如果不希望承担较高的风险，那么应接受较低的收益。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债、保险等产品。 专家(zhuānjiā)也说了，未来一段时间，市场利率仍然处于下行趋势(qūshì)，存款利率还有可能继续下降(xiàjiàng)。那么，对于老百姓来说，利率下行周期应该如何理财？ 招联首席研究员 董希淼：投资理财要基于自身的投资经验(jīngyàn)、投资能力和(hé)风险偏好，做好适合个人和家庭的资产(zīchǎn)(zīchǎn)配置，存款安全性高、流动性强，收益稳健有保障。作为资产配置的安全垫，需要保持一定比例。一般而言，可预留(yùliú)3到6个月生活费作为应急资金存入活期(huóqī)，其他可存为定期存款或(huò)购买大额存单、结构性存款。未来一段时间，银行仍将(jiāng)可能下调存款利率，因此当前可适当选择期限较长的定期存款，以锁定相对较高的存款利率。同时，建议根据自身风险偏好动态调整存款比例，避免单一依赖存款导致收益缩水。